Καλοί και Κακοί Σύμβουλοι..

Η διαμεσολάβηση είναι ένας κρίσιμος παράγοντας στην επιτυχή διαχείριση κόκκινων δανείων και της αποφυγής της κατάσχεσης ακινήτων. Παρόλο που υπάρχουν πολλοί επαγγελματίες στον τομέα, είναι σημαντικό να διακρίνουμε τη διαφορά μεταξύ διαμεσολαβητών με εμπειρία και εκείνων που δεν έχουν τις απαιτούμενες γνώσεις και εξειδίκευση.

Γιατί η εμπειρία είναι καθοριστική

Η επιλογή του σωστού διαμεσολαβητή είναι καθοριστική για την επίτευξη μιας βιώσιμης λύσης. Οι εξειδικευμένοι διαμεσολαβητές, όπως οι διαμεσολαβητές με γνώση των κόκκινων δανείων και των διαδικασιών αναδιάρθρωσης, είναι σε θέση να αναγνωρίσουν τις καλύτερες στρατηγικές για τον κάθε πελάτη, προσφέροντας τους τις κατάλληλες επιλογές και εξασφαλίζοντας συμφωνίες που βοηθούν στην αποφυγή της κατάσχεσης και της απώλειας περιουσίας.

Προσοχή σε λανθασμένες ή ανεπαρκείς συμβουλές

Ωστόσο, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η βοήθεια από επαγγελματίες που δεν είναι εξοικειωμένοι με τα κόκκινα δάνεια ή τις διαδικασίες αναδιάρθρωσης μπορεί να μην είναι επαρκής και να οδηγήσει σε λάθος αποφάσεις. Για παράδειγμα:

1. 1. Λογιστές που δεν ειδικεύονται σε αναδιαρθρώσεις δανείων: Αν και οι λογιστές έχουν σημαντική γνώση στη φορολογία και τη διαχείριση οικονομικών, δεν είναι πάντα κατάλληλοι για να διαχειριστούν τις διαδικασίες των κόκκινων δανείων, οι οποίες απαιτούν βαθιά κατανόηση των νομικών και τραπεζικών διαδικασιών.

• Δικηγόροι χωρίς ειδίκευση στα κόκκινα δάνεια: Αν και οι δικηγόροι προσφέρουν νομική υποστήριξη, η αναδιάρθρωση δανείων και η διαχείριση κόκκινων δανείων απαιτούν εξειδικευμένη γνώση των χρηματοοικονομικών μηχανισμών και των τραπεζικών πρακτικών.

1. Γενικοί σύμβουλοι χωρίς την απαραίτητη εμπειρία: Ο κακός ή ακατάλληλος σύμβουλος μπορεί να παραπλανήσει ή να δημιουργήσει ψευδείς προσδοκίες στους πελάτες, προκαλώντας καθυστερήσεις ή ακόμη και μεγαλύτερη επιβάρυνση του χρέους.

Η αξία του σωστού διαμεσολαβητή

Ο σωστός διαμεσολαβητής δεν είναι μόνο εκείνος που μπορεί να χειριστεί τις διαδικασίες με επιτυχία, αλλά και αυτός που έχει την ικανότητα να διαπραγματευτεί με τους πιστωτές και να βρει τις καλύτερες δυνατές λύσεις για τον πελάτη. Αν κάποιος δανειολήπτης αισθάνεται ανασφάλεια ή αβεβαιότητα κατά τη διάρκεια αυτής της διαδικασίας, είναι καλύτερο να ζητήσει συμβουλές από έναν έμπειρο επαγγελματία που γνωρίζει καλά τα κόκκινα δάνεια και την αναδιάρθρωση.

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

Mark Consulting

Οι εισπρακτικές εταιρείες, παρότι διαδραματίζουν ένα κρίσιμο ρόλο στην αποπληρωμή των κόκκινων δανείων και στην εξυγίανση των οικονομικών των τραπεζών, δεν είναι αλώβητες από προβλήματα και προκλήσεις. Συχνά, η εφαρμογή των διαδικασιών τους, ιδίως γύρω από την αναστολή των πλειστηριασμών, μπορεί να μην είναι τόσο αποτελεσματική ή να οδηγεί σε λάθη, προκαλώντας επιπλοκές για τους οφειλέτες. Ανάμεσα στους βασικούς λόγους που συντελούν σε αυτό το φαινόμενο, μπορούμε να εντοπίσουμε τους εξής:

1. Απουσία Ευελιξίας και Αντιμετώπισης Κατάστασης

Πολλές φορές, οι εισπρακτικές εταιρείες λειτουργούν με αυστηρά κριτήρια και προ-τυποποιημένες διαδικασίες που ενδέχεται να μην είναι κατάλληλες για να ανταποκριθούν σε τις μοναδικές και διαρκώς μεταβαλλόμενες οικονομικές καταστάσεις των οφειλετών. Η έλλειψη ευελιξίας στις πρακτικές τους περιορίζει τη δυνατότητά τους να αντιμετωπίσουν προσωπικές και ειδικές καταστάσεις με τον πιο αποτελεσματικό τρόπο. Ως αποτέλεσμα, η αξιολόγηση των αιτημάτων αναστολής μπορεί να είναι λανθασμένη, με συνέπεια την αδικαιολόγητη προώθηση των πλειστηριασμών.

2. Έλλειψη Σαφούς Επικοινωνίας

Η επικοινωνία μεταξύ των οφειλετών και των εισπρακτικών εταιρειών δεν είναι πάντα διαφανής ή άμεση. Οι καθυστερήσεις στην επεξεργασία αιτημάτων, οι ανεπαρκείς εξηγήσεις και η έλλειψη σαφήνειας ως προς τις επόμενες ενέργειες μπορεί να προκαλέσουν σύγχυση στους οφειλέτες και να τους οδηγήσουν σε λανθασμένες κινήσεις, που ενδέχεται να επιδεινώσουν την κατάσταση. Η επικοινωνία αποτελεί θεμελιώδες κομμάτι για την εξεύρεση λύσεων και όταν αυτή λείπει ή είναι ανεπαρκής, το αποτέλεσμα δεν είναι ποτέ το επιθυμητό.

3. Ανεπαρκής Εκπαίδευση ή Εξειδίκευση

Η διαχείριση των αιτημάτων αναστολής πλειστηριασμών και αναδιάρθρωσης των δανείων απαιτεί εξειδικευμένη γνώση και εμπειρία. Ωστόσο, σε πολλές περιπτώσεις, οι υπάλληλοι των εισπρακτικών εταιρειών ενδέχεται να μην διαθέτουν την κατάλληλη εκπαίδευση ή εμπειρία για να διαχειριστούν σωστά περίπλοκες καταστάσεις. Η έλλειψη αυτής της εξειδίκευσης μπορεί να οδηγήσει σε λάθη στην αξιολόγηση των αιτημάτων και, κατά συνέπεια, στην άστοχη αποδοχή ή απόρριψή τους.

4. Προτεραιότητα στα Συμφέροντα της Εταιρείας

Από την άλλη πλευρά, οι εισπρακτικές εταιρείες, αν και στόχος τους είναι η επίλυση των προβλημάτων των οφειλετών, συχνά δίνουν προτεραιότητα στην ταχύτητα της διαδικασίας είσπραξης των οφειλών. Αυτή η προσέγγιση ενδέχεται να τους οδηγήσει στο να παραμελούν την ανθρωπιστική πλευρά του ζητήματος και να απορρίπτουν ή να παραλείπουν τις πιο προσεκτικές διαπραγματεύσεις για αναστολή του πλειστηριασμού. Αν η εξόφληση του χρέους δεν είναι ρεαλιστική ή εφικτή, οι εισπρακτικές εταιρείες μπορούν να προχωρήσουν σε ενέργειες που δεν εξυπηρετούν τα συμφέροντα των οφειλετών.

5. Γραφειοκρατία και Εσωτερικές Διαδικασίες

Η πολυπλοκότητα των διαδικασιών και η γραφειοκρατία ενδέχεται να καθυστερήσουν την επεξεργασία αιτημάτων. Αυτές οι εσωτερικές διαδικασίες δυσχεραίνουν τη λήψη αποφάσεων και ενδέχεται να στερούν από τους οφειλέτες την ευκαιρία να επωφεληθούν από τη δυνατότητα αναστολής του πλειστηριασμού ή άλλες λύσεις που θα μπορούσαν να τους βοηθήσουν.

Ο Ρόλος της Διαμεσολάβησης για την Επίλυση των Προβλημάτων

Εδώ είναι που η διαμεσολάβηση μπορεί να διαδραματίσει έναν καθοριστικό ρόλο. Με την εμπειρία που έχω αποκτήσει ως διαμεσολαβήτρια στον τομέα των κόκκινων δανείων, έχω διαπιστώσει τη σημασία της διαπραγμάτευσης και της αναδιάρθρωσης των δανείων για την αποφυγή του πλειστηριασμού. Παρά τις ατέλειες και τις καθυστερήσεις που συχνά παρουσιάζουν οι εισπρακτικές εταιρείες, η διαμεσολάβηση προσφέρει τη δυνατότητα να δημιουργηθούν βιώσιμες λύσεις για τους οφειλέτες και να βρεθούν οι καλύτεροι τρόποι για την αναστολή των πλειστηριασμών, ή ακόμα και για την ανάκτηση των ακινήτων μετά τον πλειστηριασμό.

Η διαμεσολάβηση λειτουργεί ως γέφυρα μεταξύ των δανειοληπτών και των εισπρακτικών εταιρειών, με στόχο την εξεύρεση της πιο συμφέρουσας λύσης για όλους τους εμπλεκόμενους. Αυτός ο ρόλος γίνεται ακόμα πιο σημαντικός όταν υπάρχουν περιπτώσεις που η οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη επιτρέπει την αποκατάσταση του χρέους και την ανάκτηση του ακινήτου, ακόμα και μετά τον πλειστηριασμό.

 

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

Mark Consulting 

Η διαδικασία των κόκκινων δανείων έχει πάρει ολοένα και μεγαλύτερη διάσταση στην ελληνική αγορά, με αποτέλεσμα να δημιουργούνται έντονα προβλήματα για πολλούς ιδιοκτήτες ακινήτων. Ο όρος “κόκκινα δάνεια” αναφέρεται σε δάνεια που δεν εξυπηρετούνται, ενώ η πληρωμή των δόσεων καθυστερεί ή είναι αδύνατη για τον δανειολήπτη. Αυτό έχει ως συνέπεια την ενεργοποίηση διαδικασιών αναγκαστικής είσπραξης, που συχνά καταλήγουν σε πλειστηριασμούς ακινήτων.

1. Η Διαδικασία των Πλειστηριασμών και Κατάσχεσης Ακινήτων

Η διαδικασία του πλειστηριασμού ακινήτων ξεκινά όταν το χρέος του δανειολήπτη φτάσει σε σημείο αδυναμίας εξυπηρέτησης, και η τράπεζα ή οι εισπρακτικές εταιρείες προχωρούν σε κατασχέσεις. Τα ακίνητα που κατασχέθηκαν από τον δανειολήπτη κατατίθενται για δημοπρασία, και μετά την ολοκλήρωση του πλειστηριασμού, κατακυρώνονται στους αγοραστές – που συχνά είναι εισπρακτικές εταιρείες ή επενδυτές.

2. Απόκτηση Ακινήτων από Εισπρακτικές Εταιρείες

Οι εισπρακτικές εταιρείες, οι οποίες αναλαμβάνουν τη διαχείριση των κόκκινων δανείων, συχνά αποκτούν την κυριότητα των ακινήτων μέσω των πλειστηριασμών. Αυτή η διαδικασία παρέχει στις εισπρακτικές εταιρείες τη δυνατότητα να αποκτούν ακίνητα σε πολύ χαμηλές τιμές, με σκοπό είτε την άμεση μεταπώληση τους είτε την εκμετάλλευσή τους για άλλους σκοπούς.

3. Ρόλος της Διαμεσολάβησης

Εδώ έρχεται ο ρόλος της διαμεσολάβησης. Ως διαμεσολαβητής, με πολυετή εμπειρία στον τομέα των κόκκινων δανείων και ως πρώην διευθύντρια στις αναδιαρθρώσεις στην Τράπεζα Πειραιώς, έχω βιώσει την πρόκληση και την ανάγκη να διαπραγματευτούμε λύσεις που αποτρέπουν την απώλεια ακινήτων για τους δανειολήπτες. Στόχος της διαμεσολάβησης είναι η εξεύρεση αμοιβαία συμφωνημένων λύσεων που να επιτρέπουν την αναδιάρθρωση των χρεών, αποφεύγοντας έτσι την κατάληξη των ακινήτων σε πλειστηριασμούς και την απώλεια περιουσίας.

Σε περίπτωση όμως της απώλειας της ακίνητης περιουσίας μέσω πλειστηριασμού, όπου υπάρχει οικονομική δυνατότητα από την πλευρά των οφειλετών, μπορούμε ακόμα και μετά την ολοκλήρωση του πλειστηριασμού να συνδράμουμε στην ανάκτηση των ακινήτων για λογαριασμό των ιδιοκτητών από τις εισπρακτικές εταιρείες. Αυτή η δυνατότητα παρέχει μια δεύτερη ευκαιρία για τους δανειολήπτες να ανακτήσουν την περιουσία τους και να διασφαλίσουν το μέλλον τους, εφόσον πληρούνται οι προϋποθέσεις για την οικονομική εξυγίανση.

 

4. Συμπεράσματα και Προτάσεις

Η ανάγκη για σωστή και άμεση διαχείριση των κόκκινων δανείων είναι επιτακτική. Οι δανειολήπτες, σε συνδυασμό με την καθοδήγηση επαγγελματιών διαμεσολαβητών, μπορούν να βρουν λύσεις που θα προστατεύσουν την περιουσία τους και θα προσφέρουν βιώσιμες προοπτικές εξόδου από την οικονομική τους κατάσταση. Η αναδιάρθρωση των δανείων, αντί της απευθείας προσφυγής σε πλειστηριασμό, μπορεί να αποτελέσει τον πιο συμφέρων δρόμο για όλες τις πλευρές.

 

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

Mark Consulting 

Τι είναι το Greenwashing;

Το greenwashing συμβαίνει όταν μια εταιρεία προβάλλει ψευδώς ή υπερβολικά τις περιβαλλοντικές της δράσεις, δίνοντας την εντύπωση ότι είναι πιο «πράσινη» ή βιώσιμη απ’ ό,τι στην πραγματικότητα. Είναι ένα εργαλείο εντυπωσιασμού, χωρίς ουσιαστικό υπόβαθρο, που χρησιμοποιείται για να καλλιεργηθεί μια θετική εικόνα προς καταναλωτές, επενδυτές και ρυθμιστικές αρχές.

Πώς Εκδηλώνεται;

Ορισμένες από τις πιο συνηθισμένες μορφές greenwashing είναι:

• Αόριστες ή υπερβολικές δηλώσεις: όπως «100% βιώσιμο» ή «οικολογικό προϊόν», χωρίς πιστοποιήσεις ή τεκμηρίωση.
• Αποσπασματική προβολή: π.χ., ανάδειξη ενός “πράσινου” έργου, ενώ η υπόλοιπη δραστηριότητα της εταιρείας έχει βαρύ περιβαλλοντικό αποτύπωμα.
• Αναληθή ESG metrics: παρουσίαση αναφορών χωρίς ανεξάρτητη επαλήθευση.
• Green branding χωρίς ουσία: χρήση οικολογικών χρωμάτων, λέξεων ή εικόνων για λόγους marketing.

 Γιατί είναι Επικίνδυνο το greenwashing; 

• Διαβρώνει την εμπιστοσύνη των επενδυτών και του κοινού.
• Θέτει νομικούς κινδύνους, καθώς η Ευρωπαϊκή Ένωση και άλλοι διεθνείς οργανισμοί ενισχύουν τη ρύθμιση και τους ελέγχους για την πράσινη παραπλάνηση.
• Υπονομεύει την αξιοπιστία ολόκληρου του ESG οικοσυστήματος, οδηγώντας σε κυνισμό και απώλεια νοήματος για τις πραγματικές βιώσιμες προσπάθειες.
• Απομακρύνει την εταιρεία από την ουσιαστική πρόοδο, κρατώντας την σε ένα επιφανειακό επίπεδο συμμόρφωσης.

Ο Ρόλος του Εσωτερικού Ελέγχου

Ως εσωτερικός ελεγκτής με μακρά εμπειρία στον τραπεζικό και εταιρικό τομέα, γνωρίζω από πρώτο χέρι τη σημασία της διαφάνειας και της ουσίας στις αναφορές ESG. Ο Εσωτερικός Έλεγχος μπορεί και πρέπει να λειτουργήσει ως φύλακας αξιοπιστίας και πυξίδα ηθικής εφαρμογής των ESG δεσμεύσεων.

Συγκεκριμένα:

• Ελέγχει την ακρίβεια και τη διαφάνεια των ESG metrics.
• Διασφαλίζει την ύπαρξη εσωτερικών ελέγχων και διαδικασιών για την επαλήθευση των περιβαλλοντικών ισχυρισμών.
• Αναγνωρίζει περιοχές υψηλού ρίσκου greenwashing μέσα στον οργανισμό.
• Συνεισφέρει στην εκπαίδευση και ευαισθητοποίηση της διοίκησης, ώστε η στρατηγική ESG να στηρίζεται σε πραγματικά δεδομένα και όχι σε marketing.

Συμπερασματικά

Το greenwashing είναι ένας ύπουλος κίνδυνος που απειλεί την εγκυρότητα της βιωσιμότητας. Αν δεν αναγνωριστεί και δεν αντιμετωπιστεί, μπορεί να ακυρώσει την πρόοδο και να προκαλέσει σοβαρή ζημία σε επιχειρήσεις και κοινωνία. Ο Εσωτερικός Έλεγχος οφείλει να είναι στην πρώτη γραμμή πρόληψης και αποκάλυψης τέτοιων πρακτικών, ενισχύοντας τη διαφάνεια και την ακεραιότητα σε κάθε οργανισμό.

Η Κρίσιμη Σημασία της Επαγγελματικής Πιστοποίησης στον Εσωτερικό Έλεγχο

Δυστυχώς, η αγορά του εσωτερικού ελέγχου μπορεί να έχει πλημμυρίσει από άτομα που αναλαμβάνουν ευθύνες χωρίς την απαραίτητη εκπαίδευση ή εμπειρία. Ορισμένοι, αποκαλούμενοι «ελεγκτές», προσποιούνται ότι διαθέτουν την απαιτούμενη γνώση και ικανότητα, επηρεάζοντας αρνητικά τις στρατηγικές ESG και τη συνολική ακεραιότητα του οργανισμού. Αυτό μπορεί να προέρχεται από τη διάδοση της αντίληψης ότι οποιοσδήποτε μπορεί να αναλάβει ρόλο ελεγκτή, αν και η ουσιαστική εμπειρία και εξειδίκευση είναι κρίσιμη για την αποφυγή παραπλανητικών πρακτικών όπως το greenwashing.

Η ποιότητα της εκπαίδευσης και η συνεχιζόμενη επαγγελματική κατάρτιση είναι απαραίτητες για την εξασφάλιση ότι οι ελεγκτές θα συμβάλλουν στην επίτευξη πραγματικών και αξιόπιστων ESG στόχων.

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

Mark Consulting 

Καθώς το ESG (Περιβάλλον, Κοινωνία και Εταιρική Διακυβέρνηση) εξελίσσεται σε πυλώνα στρατηγικής και αξιολόγησης επιχειρήσεων, οι οργανισμοί καλούνται να αποδείξουν τη δέσμευσή τους στη βιώσιμη ανάπτυξη. Ωστόσο, μια σκιώδης πρακτική αναδύεται στο προσκήνιο: το greenwashing. Πρόκειται για μια μορφή παραπλάνησης που όχι μόνο υπονομεύει την αξιοπιστία των ESG στόχων, αλλά εκθέτει και την ίδια την επιχείρηση σε σημαντικούς κινδύνους.

 

Τι είναι το Greenwashing;

Το greenwashing συμβαίνει όταν μια εταιρεία προβάλλει ψευδώς ή υπερβολικά τις περιβαλλοντικές της δράσεις, δίνοντας την εντύπωση ότι είναι πιο «πράσινη» ή βιώσιμη απ’ ό,τι στην πραγματικότητα. Είναι ένα εργαλείο εντυπωσιασμού, χωρίς ουσιαστικό υπόβαθρο, που χρησιμοποιείται για να καλλιεργηθεί μια θετική εικόνα προς καταναλωτές, επενδυτές και ρυθμιστικές αρχές.

 

Πώς Εκδηλώνεται;

Ορισμένες από τις πιο συνηθισμένες μορφές greenwashing είναι:

• Αόριστες ή υπερβολικές δηλώσεις: όπως «100% βιώσιμο» ή «οικολογικό προϊόν», χωρίς πιστοποιήσεις ή τεκμηρίωση.
• Αποσπασματική προβολή: π.χ., ανάδειξη ενός “πράσινου” έργου, ενώ η υπόλοιπη δραστηριότητα της εταιρείας έχει βαρύ περιβαλλοντικό αποτύπωμα.
• Αναληθή ESG metrics: παρουσίαση αναφορών χωρίς ανεξάρτητη επαλήθευση.
• Green branding χωρίς ουσία: χρήση οικολογικών χρωμάτων, λέξεων ή εικόνων για λόγους marketing.

 

 Γιατί είναι Επικίνδυνο το greenwashing; 

• Διαβρώνει την εμπιστοσύνη των επενδυτών και του κοινού.
• Θέτει νομικούς κινδύνους, καθώς η Ευρωπαϊκή Ένωση και άλλοι διεθνείς οργανισμοί ενισχύουν τη ρύθμιση και τους ελέγχους για την πράσινη παραπλάνηση.
• Υπονομεύει την αξιοπιστία ολόκληρου του ESG οικοσυστήματος, οδηγώντας σε κυνισμό και απώλεια νοήματος για τις πραγματικές βιώσιμες προσπάθειες.
• Απομακρύνει την εταιρεία από την ουσιαστική πρόοδο, κρατώντας την σε ένα επιφανειακό επίπεδο συμμόρφωσης.

 

Ο Ρόλος του Εσωτερικού Ελέγχου

Ως εσωτερικός ελεγκτής με μακρά εμπειρία στον τραπεζικό και εταιρικό τομέα, γνωρίζω από πρώτο χέρι τη σημασία της διαφάνειας και της ουσίας στις αναφορές ESG. Ο Εσωτερικός Έλεγχος μπορεί και πρέπει να λειτουργήσει ως φύλακας αξιοπιστίας και πυξίδα ηθικής εφαρμογής των ESG δεσμεύσεων.

Συγκεκριμένα:

• Ελέγχει την ακρίβεια και τη διαφάνεια των ESG metrics.
• Διασφαλίζει την ύπαρξη εσωτερικών ελέγχων και διαδικασιών για την επαλήθευση των περιβαλλοντικών ισχυρισμών.
• Αναγνωρίζει περιοχές υψηλού ρίσκου greenwashing μέσα στον οργανισμό.
• Συνεισφέρει στην εκπαίδευση και ευαισθητοποίηση της διοίκησης, ώστε η στρατηγική ESG να στηρίζεται σε πραγματικά δεδομένα και όχι σε marketing.

 

Συμπερασματικά

Το greenwashing είναι ένας ύπουλος κίνδυνος που απειλεί την εγκυρότητα της βιωσιμότητας. Αν δεν αναγνωριστεί και δεν αντιμετωπιστεί, μπορεί να ακυρώσει την πρόοδο και να προκαλέσει σοβαρή ζημία σε επιχειρήσεις και κοινωνία. Ο Εσωτερικός Έλεγχος οφείλει να είναι στην πρώτη γραμμή πρόληψης και αποκάλυψης τέτοιων πρακτικών, ενισχύοντας τη διαφάνεια και την ακεραιότητα σε κάθε οργανισμό.

 

Η Κρίσιμη Σημασία της Επαγγελματικής Πιστοποίησης στον Εσωτερικό Έλεγχο

Δυστυχώς, η αγορά του εσωτερικού ελέγχου μπορεί να έχει πλημμυρίσει από άτομα που αναλαμβάνουν ευθύνες χωρίς την απαραίτητη εκπαίδευση ή εμπειρία. Ορισμένοι, αποκαλούμενοι «ελεγκτές», προσποιούνται ότι διαθέτουν την απαιτούμενη γνώση και ικανότητα, επηρεάζοντας αρνητικά τις στρατηγικές ESG και τη συνολική ακεραιότητα του οργανισμού. Αυτό μπορεί να προέρχεται από τη διάδοση της αντίληψης ότι οποιοσδήποτε μπορεί να αναλάβει ρόλο ελεγκτή, αν και η ουσιαστική εμπειρία και εξειδίκευση είναι κρίσιμη για την αποφυγή παραπλανητικών πρακτικών όπως το greenwashing.

Η ποιότητα της εκπαίδευσης και η συνεχιζόμενη επαγγελματική κατάρτιση είναι απαραίτητες για την εξασφάλιση ότι οι ελεγκτές θα συμβάλλουν στην επίτευξη πραγματικών και αξιόπιστων ESG στόχων.

 

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

Mark Consulting 

Τα τελευταία χρόνια, το ακρωνύμιο ESG (Environmental, Social, Governance) έχει κατακλύσει τις επιχειρηματικές ατζέντες. Όμως πέρα από κανονιστικά πλαίσια, αξιολογήσεις και δείκτες, το ESG είναι κάτι βαθύτερο: είναι μια νέα αντίληψη για το πώς πρέπει να λειτουργεί μια επιχείρηση στον κόσμο.

1. ESG και Κουλτούρα: Το Πνεύμα της Εταιρείας

Η κουλτούρα μιας επιχείρησης δεν διαμορφώνεται από τα έγγραφα συμμόρφωσης, αλλά από την καθημερινή συμπεριφορά, τις αποφάσεις που λαμβάνονται και το ήθος των στελεχών της. Αν οι αξίες του ESG δεν ενσωματωθούν στην κουλτούρα, τότε μένουν κενά γράμματα.

• Περιβαλλοντική υπευθυνότητα σημαίνει σεβασμός στον πόρο και τη βιωσιμότητα, όχι απλώς μείωση κατανάλωσης.
• Κοινωνική ευθύνη σημαίνει σεβασμός στον άνθρωπο, στους εργαζόμενους, στους πελάτες, στους αδύναμους.
• Καλή διακυβέρνηση σημαίνει ακεραιότητα, διαφάνεια και λογοδοσία, ακόμη και όταν κανείς δεν «κοιτάζει».

2. ESG και Ηγεσία: Ήθος, Όραμα και Παράδειγμα

Η εφαρμογή του ESG ξεκινά από την κορυφή. Η ηγεσία μιας εταιρείας καλείται όχι απλώς να υιοθετήσει ESG στρατηγικές, αλλά να γίνει η ίδια παράδειγμα:

• Με ήθος στη λήψη αποφάσεων.
• Με όραμα για μακροπρόθεσμη αξία, όχι μόνο για άμεσα οικονομικά οφέλη.
• Με ενσυναίσθηση για την κοινωνία και τους ανθρώπους.

Ο εσωτερικός έλεγχος σε αυτή τη διαδικασία δεν είναι αστυνόμος, αλλά συνοδοιπόρος. Ένας εταίρος που βοηθά τη διοίκηση να παραμείνει προσηλωμένη στις αξίες, να εντοπίζει κινδύνους αλλοίωσης της κουλτούρας και να διατηρεί το ESG ζωντανό και λειτουργικό στην καθημερινή πράξη.

3. Το ESG είναι ταξίδι, όχι προορισμός

Πολλές επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν το ESG ως υποχρέωση: συμπλήρωση checklists, έκδοση sustainability Reports, συμμετοχή σε αξιολογήσεις. Αυτή η προσέγγιση δεν θα αντέξει στο χρόνο.

Το ESG απαιτεί διαρκή εσωτερική αυτοπαρατήρηση, αναθεώρηση πολιτικών, εκπαίδευση ανθρώπινου δυναμικού, ενίσχυση της εταιρικής ηθικής και εσωτερικό διάλογο.

4. Greenwashing: Η Σκοτεινή Πλευρά του ESG

Καθώς η βιωσιμότητα γίνεται βασικό κριτήριο αξιολόγησης για επενδυτές, καταναλωτές και ρυθμιστικές αρχές, ολοένα και περισσότερες επιχειρήσεις υιοθετούν ESG στρατηγικές. Ωστόσο, υπάρχει ο κίνδυνος του greenwashing – δηλαδή, η σκόπιμη ή ακούσια παραπλάνηση του κοινού, μέσω πράσινων ισχυρισμών που δεν στηρίζονται σε πραγματικά δεδομένα.

Παραδείγματα greenwashing:

• Δηλώσεις όπως «οικολογικό προϊόν» χωρίς αποδείξεις.
• Υπερπροβολή μιας περιβαλλοντικής δράσης, ενώ αγνοούνται σημαντικές αρνητικές επιπτώσεις.
• Αναφορές ESG που δείχνουν «πράσινη πρόοδο», αλλά βασίζονται σε αμφισβητήσιμες μεθόδους υπολογισμού.

Ο ρόλος του Εσωτερικού Ελέγχου

Ο εσωτερικός έλεγχος οφείλει να διασφαλίζει ότι:

• Οι ESG αναφορές είναι τεκμηριωμένες και ειλικρινείς.
• Οι διαδικασίες είναι διαφανείς και επαληθεύσιμες.
• Δεν υιοθετούνται «παραθυράκια» συμμόρφωσης για δημιουργία ψευδούς εντύπωσης.

Γιατί έχει σημασία

Το greenwashing υπονομεύει την εμπιστοσύνη, εκθέτει την επιχείρηση σε νομικούς και κανονιστικούς κινδύνους, και δεν προάγει την ουσιαστική βιωσιμότητα. Η διαφάνεια και η ηθική ηγεσία είναι ο μόνος δρόμος για ουσιαστικό ESG.

 

Προσωπική θέση

Έχοντας υπηρετήσει ως Επικεφαλής Εσωτερικού Ελέγχου και σύμβουλος επιχειρήσεων σε μεγάλες ελληνικές και διεθνείς δομές — από την KPMG στο Λονδίνο, μέχρι ελληνικές συστημικές τράπεζες — έχω δει οργανισμούς που χρησιμοποίησαν το ESG ως βιτρίνα και άλλους που το ενσωμάτωσαν ως DNA.

Μέσα από το γραφείο μου MARK Consulting στη Θεσσαλονίκη, υποστηρίζω επιχειρήσεις να χτίσουν κουλτούρα με διάρκεια, γιατί στο τέλος της ημέρας, το ESG είναι επιλογή ταυτότητας: ποιοι είμαστε, πώς φερόμαστε και τι αξίες πρεσβεύουμε.

 

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

Mark Consulting 

Σε μια εποχή όπου τα περιβαλλοντικά, κοινωνικά και ζητήματα διακυβέρνησης (ESG) βρίσκονται στο επίκεντρο της στρατηγικής κάθε υπεύθυνης επιχείρησης, ο ρόλος του Εσωτερικού Ελέγχου αποκτά νέα βαρύτητα. Η συμμόρφωση με τα ESG δεν είναι πλέον μια απλή υποχρέωση — είναι δείκτης βιωσιμότητας, διαφάνειας και αξιοπιστίας.

1. Τι είναι τα Κριτήρια ESG και γιατί έχουν σημασία

Τα ESG (Environmental, Social, Governance) αποτελούν ένα πλαίσιο αξιολόγησης του τρόπου με τον οποίο μια εταιρεία διαχειρίζεται τις ευθύνες της απέναντι στο περιβάλλον, στην κοινωνία και στους μετόχους της. Οι τράπεζες, οι επενδυτές, και οι ρυθμιστικές αρχές αξιολογούν τις επιχειρήσεις όχι μόνο με βάση τα οικονομικά τους αποτελέσματα, αλλά και με βάση το αποτύπωμα και τη συμπεριφορά τους στους παραπάνω τομείς.

2. Ο Εσωτερικός Έλεγχος ως κρίσιμος μηχανισμός ESG

Ο Εσωτερικός Έλεγχος αποτελεί τη «φωνή της συνείδησης» κάθε οργανισμού. Είναι το εργαλείο που διασφαλίζει ότι οι διαδικασίες, οι πολιτικές και οι στρατηγικές ESG εφαρμόζονται σωστά, ότι οι αναφορές είναι αξιόπιστες και ότι οι κίνδυνοι αντιμετωπίζονται έγκαιρα.

Συγκεκριμένα, ο Εσωτερικός Έλεγχος:

• Αξιολογεί τη στρατηγική ESG σε σχέση με τους κινδύνους και τις ευκαιρίες της εταιρείας.
• Ελέγχει τη συμμόρφωση με κανονιστικά και ρυθμιστικά πλαίσια ESG.
• Αναγνωρίζει πιθανούς κινδύνους greenwashing, όπου οι εταιρείες παρουσιάζουν ψευδή εικόνα συμμόρφωσης.
• Υποστηρίζει τη διαφάνεια και την ειλικρίνεια στις μη χρηματοοικονομικές αναφορές (π.χ. sustainability reports).
• Συμβάλλει στην ενσωμάτωση του ESG στην εταιρική κουλτούρα και τις διαδικασίες.

3. ESG και Έλεγχος: Μια συνεχής διαδικασία

Η παρακολούθηση των ESG δεν είναι μια ετήσια τυπική άσκηση. Είναι μια συνεχής δυναμική διαδικασία που απαιτεί προσαρμοστικότητα, εξειδίκευση και συνεργασία. Ο Εσωτερικός Έλεγχος καλείται να εξελίσσεται μαζί με τις απαιτήσεις των stakeholders και τις διεθνείς τάσεις.

4. Η ανάγκη για εξειδικευμένους ελεγκτές ESG

Δεν αρκεί ο κλασικός ελεγκτής να «προσθέσει» το ESG στις αρμοδιότητές του. Απαιτείται κατάρτιση, γνώση των θεσμικών πλαισίων, κατανόηση των περιβαλλοντικών και κοινωνικών επιπτώσεων και εμπειρία στην ερμηνεία ESG KPIs. Οι οργανισμοί που επενδύουν σε τέτοιους επαγγελματίες, αποκτούν πραγματικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

 

Προσωπική ματιά

Ως εσωτερικός ελεγκτής με πολυετή εμπειρία σε θέσεις ευθύνης, τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό — στην KPMG Λονδίνου, στην Τράπεζα Πειραιώς, στην Alpha Bank και ως Chief Auditor στη Συνεταιριστική Τράπεζα Κεντρικής Μακεδονίας — είχα την ευκαιρία να παρακολουθήσω την εξέλιξη του ελέγχου από εργαλείο συμμόρφωσης σε πυλώνα στρατηγικής.
Σήμερα, μέσα από το γραφείο μου MARK Consulting στη Θεσσαλονίκη, συνεχίζω να στηρίζω οργανισμούς που επιδιώκουν να ενσωματώσουν τα ESG με ουσία και διαφάνεια. Πιστεύω πως η εταιρική ευθύνη ξεκινά από μέσα — από τις διαδικασίες, τον έλεγχο και την κουλτούρα.

 

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

Mark Consulting 

1. Τι είναι τα Κριτήρια ESG και γιατί έχουν σημασία

Τα ESG (Environmental, Social, Governance) αποτελούν ένα πλαίσιο αξιολόγησης του τρόπου με τον οποίο μια εταιρεία διαχειρίζεται τις ευθύνες της απέναντι στο περιβάλλον, στην κοινωνία και στους μετόχους της. Οι τράπεζες, οι επενδυτές, και οι ρυθμιστικές αρχές αξιολογούν τις επιχειρήσεις όχι μόνο με βάση τα οικονομικά τους αποτελέσματα, αλλά και με βάση το αποτύπωμα και τη συμπεριφορά τους στους παραπάνω τομείς.

2. Ο Εσωτερικός Έλεγχος ως κρίσιμος μηχανισμός ESG

Ο Εσωτερικός Έλεγχος αποτελεί τη «φωνή της συνείδησης» κάθε οργανισμού. Είναι το εργαλείο που διασφαλίζει ότι οι διαδικασίες, οι πολιτικές και οι στρατηγικές ESG εφαρμόζονται σωστά, ότι οι αναφορές είναι αξιόπιστες και ότι οι κίνδυνοι αντιμετωπίζονται έγκαιρα.

Συγκεκριμένα, ο Εσωτερικός Έλεγχος:

• Αξιολογεί τη στρατηγική ESG σε σχέση με τους κινδύνους και τις ευκαιρίες της εταιρείας.

• Ελέγχει τη συμμόρφωση με κανονιστικά και ρυθμιστικά πλαίσια ESG.

• Αναγνωρίζει πιθανούς κινδύνους greenwashing, όπου οι εταιρείες παρουσιάζουν ψευδή εικόνα συμμόρφωσης.

• Υποστηρίζει τη διαφάνεια και την ειλικρίνεια στις μη χρηματοοικονομικές αναφορές (π.χ. sustainability reports).

• Συμβάλλει στην ενσωμάτωση του ESG στην εταιρική κουλτούρα και τις διαδικασίες.

3. ESG και Έλεγχος: Μια συνεχής διαδικασία

Η παρακολούθηση των ESG δεν είναι μια ετήσια τυπική άσκηση. Είναι μια συνεχής δυναμική διαδικασία που απαιτεί προσαρμοστικότητα, εξειδίκευση και συνεργασία. Ο Εσωτερικός Έλεγχος καλείται να εξελίσσεται μαζί με τις απαιτήσεις των stakeholders και τις διεθνείς τάσεις.

4. Η ανάγκη για εξειδικευμένους ελεγκτές ESG

Δεν αρκεί ο κλασικός ελεγκτής να «προσθέσει» το ESG στις αρμοδιότητές του. Απαιτείται κατάρτιση, γνώση των θεσμικών πλαισίων, κατανόηση των περιβαλλοντικών και κοινωνικών επιπτώσεων και εμπειρία στην ερμηνεία ESG KPIs. Οι οργανισμοί που επενδύουν σε τέτοιους επαγγελματίες, αποκτούν πραγματικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

 

Προσωπική ματιά

Ως εσωτερικός ελεγκτής με πολυετή εμπειρία σε θέσεις ευθύνης, τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό — στην KPMG Λονδίνου, στην Τράπεζα Πειραιώς, στην Alpha Bank και ως Chief Auditor στη Συνεταιριστική Τράπεζα Κεντρικής Μακεδονίας — είχα την ευκαιρία να παρακολουθήσω την εξέλιξη του ελέγχου από εργαλείο συμμόρφωσης σε πυλώνα στρατηγικής.
Σήμερα, μέσα από το γραφείο μου MARK Consulting στη Θεσσαλονίκη, συνεχίζω να στηρίζω οργανισμούς που επιδιώκουν να ενσωματώσουν τα ESG με ουσία και διαφάνεια. Πιστεύω πως η εταιρική ευθύνη ξεκινά από μέσα — από τις διαδικασίες, τον έλεγχο και την κουλτούρα.

 

In every success story, you will find someone who has made a courageous decision

Ρώνα Μαργιολάκη

 

Mark Consulting 

Τα κόκκινα δάνεια  αποτελούν τον πονοκέφαλο του  χρηματοπιστωτικού συστήματος στη χώρα μας, καθώς η αδυναμία αποπληρωμής ή ρύθμισης  αυτών των δανείων μπορεί να οδηγήσει σε αυξημένο ρίσκο για τις τράπεζες και να μειώσει την δυνατότατα τους τους να χορηγούν νέα δάνεια.

Η διαχείριση των κόκκινων δανείων γίνεται από τις ίδιες τις Τράπεζες ή από τα επονομαζόμενα Funds.

Σύμφωνα με τους αναλυτές, η αποτίμηση των  “κόκκινων” δανείων των τεσσάρων συστημικών τραπεζών υπολογίζεται σε κάτι λιγότερο από τα 6 δισ. Ευρώ.

Οι επόμενες κινήσεις των Τραπεζών επικεντρώνονται στην προσπάθειά τους να «ρίξουν» τον επίμαχο δείκτη στον αντίστοιχο του μέσου όρου  των Τραπεζών της Ευρώπης.

Η μείωση θα προέλθει από την εισαγωγή νέων διαδικασιών ρύθμισης, πλειστηριασμούς ή ακόμα και πώλησης των δανείων σε εταιρείες διαχείρισης, που αναλαμβάνουν την ανάκτηση των οφειλών με διάφορους τρόπους, όπως αναδιαρθρώσεις του χρέους ή διακανονισμοί με τους δανειολήπτες, αλλά και μέσω της βίαιης ρευστοποίησης.

Το εργαλείο του εξωδικαστικού μηχανισμού, θεωρητικά, είναι ένα υγιές μέτρο πίεσης προς τις εισπρακτικές, καθώς εξασφαλίζει στους πιστούχους, αν μη τι άλλο, ένα μακροχρόνιο πλάνο αποπληρωμής, σε αντίθεση με τα προτεινόμενα έτη ρύθμισης  από τις εισπρακτικές, τα οποία, τις περισσότερες φορές, καθορίζονται από την πολιτική του επενδυτή που κατέχει το δάνειο.

Το διασφαλιστικό περιθώριο των δανείων ωστόσο, είναι το αντίβαρο καθώς και το μέτρο πίεσης προς τους πιστούχους, από την πλευρά των Funds/ Τραπεζών.

Όσο μεγαλύτερη η ακίνητη περιουσία του οφειλέτη (είτε πρόκειται για κληρονομιά είτε πρόκειται για κόπους ζωής κλπ) τόσο μεγαλύτερη είναι η πίεση που ασκούν τα funds αλλά τελευταία και οι Τράπεζες για την γρήγορη αποπληρωμή μέσω της άμεσης ρευστοποίησης προκειμένου να μην καταλήξουν στο μέτρο αναγκαστικής εκτέλεσης του πλειστηριασμού.

Μυστική συνταγή δεν υπάρχει, και ειδικά όταν μιλάμε για τον χειρισμό των οφειλών από γραφεία συμβούλων και δικηγόρων.

Στην επιτυχία ίσως τον μοναδικό ρόλο παίζει η εμπειρία του διαπραγματευτή. Η μακροχρόνια αντιμετώπιση παρόμοιων καταστάσεων από τους συμβούλους είναι το κλειδί για την οριστική διευθέτηση και την απομείωση των οφειλών, «κούρεμα».

Ο δρόμος προς την ρύθμιση των οφειλών και την απεμπλοκή των οφειλετών είναι ξεκάθαρος και εξαρτάται από 2 παράγοντες:

1. Την οικονομική δυνατότητα του οφειλέτη
2. Την πραγματική πρόθεσή του.

Η αποφασιστικότητα και η δέσμευση στην  αποπληρωμή των κόκκινων δανείων, είτε πρόκειται για Ιδιώτες είτε για Νομικά πρόσωπα, έχει κοινά στοιχεία

Είμαστε στην διάθεση του οφειλέτη να σχεδιάσουμε καθημερινά a la carte λύσεις για την αποπληρωμή των οφειλών του.

Λύσεις ουσιαστικές και πραγματικές, με μοναδικό γνώμονα την προστασία της ακίνητης περιουσίας του και την επάνοδό του στην ομαλή καθημερινότητα, χωρίς των φόβο των πλειστηριασμών.

Το 2025 θα είναι μια χρονιά που ο στόχος των εισπρακτικών είναι ξεκάθαρα η είσπραξη του μεγαλύτερου, κατά το δυνατό, κέρδους από τους οφειλέτες, είτε μέσω πλειστηριασμών είτε μέσω εφάπαξ εξοφλήσεων.

Σε επόμενο μας άρθρο θα εξηγήσουμε πώς τα funds μπορούν και εξοικονομούν κέρδη μέσω των πλειστηριασμών και της αναγκαστικής εκτέλεσης.

Για το 2025 ο στόχος της Mark Consulting είναι η μείωση των οφειλών στο μέγιστο ποσοστό, για λογαριασμό των πελατών μας, προκειμένου αυτοί να αποπληρώσουν με τρόπο διαχειρίσιμο τις οφειλές τους και να αποκατασταθεί η κανονικότητα στην ζωή τους, η οποία μετά τα χρόνια της κρίσης στην χώρα μας τους έχει επηρεάσει αρνητικά.

 

Ρώνα Μαργιολάκη Mphil, MBA, BSc (Hons), CIA, CISM, CICA, CRMA, PRINCE2,DPO

Partner

Δεν είναι λίγες οι φορές που ακούμε γύρω μας, ότι τα fundsθησαυρίζουν σε βάρος των οφειλετών μέσω των πλειστηριασμών. Αυτό είναι ξεκάθαρα ορθό λόγω της αξίας μεταπώλησης των ακινήτων. Οι τιμές των πλειστηριασμών είναι σαφώς μικρότερες της πραγματικής αξίας των ακινήτων.

Ας παραθέσουμε ένα παράδειγμα απόκτησης ακινήτου και στη συνέχεια εκποίησής του από τα funds.

Ένας οφειλέτης αδυνατεί να αποπληρώσει την οφειλή του μέσω  βραχυπρόθεσμης ρύθμισης ή εξόφλησης ωστόσο διατηρεί κατοικία / μαγαζί κλπ.  μεγαλύτερης, μικρότερης ή ίσης αξίας με αυτήν.

Ο οφειλέτης εφόσον δεν έρθει εγκαίρως σε συμφωνία με την εισπρακτική, η δεύτερη, θα προχωρήσει σε μέτρα εκτέλεσης (Κατάσχεση και Πλειστηριασμό της περιουσίας του).

Ο πρώτος μέσω νομικών ενεργειών θα προσπαθήσει να προστατέψει την περιουσία του. Σε περιπτώσεις νομικής επιτυχίας όπου θα ανατραπούν τα μέτρα εκτέλεσης, τα funds, θα επανέλθουν φορτώνοντας τους δανειακούς λογαριασμούς των οφειλετών με επιπλέον νομικά έξοδα. Σε εύλογο χρονικό διάστημα και εφόσον έχουν εξαντληθεί όλα τα αποτρεπτικά μέσα ο πλειστηριασμός εν τέλη θα διενεργηθεί κανονικά.

Την ημέρα του πλειστηριασμού τα funds πλειοδοτούν και εφόσον δεν υπάρχουν λοιποί πλειοδότες το ακίνητο θα καταλήξει στην εταιρεία διαχείρισης ακινήτων της εισπρακτικής.

Σε περίπτωση που υπάρχουν πλειοδότες, σε μεγάλο ποσοστό οι εισπρακτικές αφήνουν τα ακίνητα να αποκτηθούν από τρίτους,καθώς η συμμετοχή  πολλών πλειοδοτών ανεβάζει την αξία απόκτησης του ακινήτου με αποτέλεσμα η απόκτηση του από το ίδιο το Fund να μην είναι πλέον συμφέρουσα.

Εκεί δημιουργείται μια Τράπεζα νέων ακινήτων που έχουν αποκτηθεί στους πλειστηριασμούς και μέσω των Real Estateεταιρειών που δημιουργήθηκαν, πωλούνται, σε μεγαλύτερη της αποκτηθείσας  αξία, σε τρίτους.

Συνεπώς, το κέρδος της εισπρακτικής θα είναι σημαντικό διότι από την μια το ακίνητο αποκτήθηκε σε τιμή βίαιης ρευστοποίησης (Πλειστηριασμός) και από την άλλη το ίδιο ακίνητο πωλείται σε τρίτους με την παραδοσιακή πώληση. Σημειώνεται ωστόσο ότι μετά την απόκτηση του ακινήτου από την εισπρακτική και πριν μεταπωληθεί πραγματοποιείται από την ίδια η νομική τακτοποίηση του ακινήτου προκειμένου αυτό να παραδοθεί στην αγορά ακινήτων πλήρως νομιμοποιημένο.

Λόγω του μεγάλου αποθέματος σε ακίνητα οι περισσότερες από τις εισπρακτικές δημιούργησαν δικές τους μεσιτικές  εταιρείες τις λεγόμενες REO, οι οποίες λειτουργούν μεν ανεξάρτητα από τα Funds, αλλά η σχέση τους είναι δεδομένη.

Σύμφωνα με πληροφορίες τα ακίνητα που διαθέτουν τα Fundsανέρχονται σε περίπου 8.000 οικιστικά από το σύνολο 20.000 που έχουν περιέλθει στην κυριότητά τους μέσω πλειστηριασμών τα τελευταία χρόνια.

Οι λόγοι που δεν έχουν διοχετευθεί τα ακίνητα στην αγορά μέχρι σήμερα είναι δύο. Πρώτον, το κόστος νομιμοποίησης αυθαίρετων εργασιών και η υποστελέχωση των ανάλογων τμημάτων και δεύτερον ο φόβος της μείωσης της αξίας αυτών σε περίπτωση πολλαπλών προς διάθεση ακινήτων στην αγορά.

Το καρπούζι και το μαχαίρι στα χέρια τους.

Μια επικερδής επιχείρηση των Funds!!!!

 

Ρώνα Μαργιολάκη

Mphil, MBA, BSc (Hons), CIA, CISM, CICA, CRMA, PRINCE2,DPO

Partner

Mark Consulting

Τι είναι «κόκκινο δάνειο»;

Είναι η οφειλή ενός προσώπου ή εταιρείας η οποία δεν εξυπηρετείται για συνεχόμενο μεγάλο χρονικό διάστημα.

Ένα δάνειο γίνεται μη εξυπηρετούμενο, «κόκκινο», όπως έχει επικρατήσει να χαρακτηρίζεται, όταν υπάρχουν ενδείξεις ότι ο δανειολήπτης είναι απίθανο να αποπληρώσει το δάνειο ή εάν δεν έχει καταβάλλει τις συμφωνηθείσες δόσεις για χρονικό διάστημα πάνω από 90 ημέρες (αν και στις περισσότερες περιπτώσεις η πρακτική είναι τα δάνεια να κατηγοριοποιούνται ως «κόκκινα» μετά τις 180 μέρες). Αυτό συμβαίνει όταν το άτομο μείνει άνεργο  ή κλείσει η επιχείρησή του ή δεν καταφέρνει να ανταπεξέλθει οικονομικά στις ρυθμίσεις και τις υποχρεώσεις του και άρα δεν μπορεί να αποπληρώσει την οφειλή του -από δάνεια ιδιωτών και επιχειρηματικά- όπως έχει συμφωνηθεί.

 

Ένα δάνειο δεν «κοκκινίζει» έτσι απλά.

Η επίσημη καταγγελία και το κλείσιμο των δανειακών λογαριασμών ακολουθούν μετά από την περίοδο αδυναμίας εξυπηρέτησης της οφειλής από τον δανειολήπτη και την  επανειλημμένη λήψη οχλήσεων από τον πιστωτή.

Δεν πρέπει να μας τρομάζει η λέξη «κοκκίνισμα». «Κόκκινο δάνειο» δεν σημαίνει πλειστηριασμός, δεν σημαίνει έξωση, δεν σημαίνει πτώχευση.

Φυσικά και υπάρχει η μερίδα των πολιτών που αδιαφορούν, που αποφεύγουν την επικοινωνία με τους πιστωτές, και τους εκπροσώπους τους. Συμβαίνει πολλές φορές αμφότεροι να είναι εριστικοί και να μην καταλήγουν ποτέ σε συμφωνία, δεδομένων των ανέφικτων απαιτήσεων των δυο πλευρών.

Στην MARK CONSULTING εξειδικευόμαστε στην προσέγγιση της εύρεσης της συμβατής με την κάθε περίπτωση αλλά και εφικτής λύσης, ώστε να επιτευχθεί η επιθυμητή συμφωνία και να ρυθμιστεί οριστικά η οφειλή.

Στεκόμαστε δίπλα στους οφειλέτες και πελάτες μας, όχι μόνο μέχρι την οριστική συμφωνία, αλλά παρακολουθούμε την πορεία αυτής, ως μιας μορφής «after sales service» προκειμένου να φτάσουν οι πελάτες μας στην ημέρα της ολοσχερούς αποπληρωμής της συμφωνηθείσας ρύθμισης και την λήψη της εξοφλητικής βεβαίωσης.

Δυστυχώς δεν είναι όλα ρόδινα και οι λύσεις δεν είναι πάντα αναίμακτες.

Τα πολυπόθητα «κουρέματα» τελούν σε συνάρτηση με την οικονομική επιφάνεια, την κατάσταση, αλλά και το διασφαλιστικό περιθώριο που παρέχει στους πιστωτές η περιουσία των οφειλετών.

Οι οφειλές  πρέπει να αντιμετωπίζονται εγκαίρως, διαφορετικά οι οφειλέτες κινδυνεύουν να απωλέσουν μέρος ή και το σύνολο της περιουσίας τους καθώς δεν είναι πάντα δυνατό να προστατευτούν μέσω της νομικής κάλυψης.

 

Στην MARK CONSULTING, πριν καταθέσουμε οποιοδήποτε αίτημα αποπληρωμής ή ρύθμισης και χρησιμοποιώντας την πολυετή εμπειρία μας στην αναδιάρθρωση οφειλών, αξιολογούμε τα δεδομένα,  παρουσιάζουμε την πραγματική κατάσταση στους πελάτες μας,  προτείνοντάς τους παράλληλα τις εναλλακτικές τους, και τους βοηθάμε να αποφασίσουν τον πιο ασφαλή και πρόσφορο τρόπο αποπληρωμής / ρύθμισης του χρέους, για τους ίδιους.

Δεν είναι όλες οι περιπτώσεις ίδιες, ούτε όλες οι λύσεις για όλους. Κάθε περίπτωση αξιολογείται ανάλογα με τους λόγους και τις συνθήκες που οδήγησαν στην αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου, και όχι με βάση την πολυπλοκότητα των εργαλείων που απαιτούνται να χρησιμοποιηθούν από τους ειδικούς.

Για παράδειγμα, η ρύθμιση του εξωδικαστικού μηχανισμού του Ν. 4738 μέσω της πλατφόρμας του Υπουργείου Οικονομικών μπορεί να δώσει λύση σε μια κατηγορία δανειοληπτών προσφέροντας μακροχρόνιες ρυθμίσεις και δυνατότητα περιορισμού του χρέους, κατά περίπτωση.

Με απλά λόγια, ενώ το άκουσμα του «κόκκινου δανείου» δεν πρέπει να μας τρομάζει, ωστόσο πρόκειται για μια κατάσταση η οποία χρήζει της άμεσης προσοχής των οφειλετών προκειμένου να αντιμετωπιστεί έγκαιρα και ριζικά, ώστε να διασφαλιστεί η ομαλότητα και η καθημερινότητα των νοικοκυριών και των επιχειρήσεων.

 

Μαργιολάκη Mphil, MBA, BSc (Hons), CIA, CISM, CICA, CRMA, PRINCE2,DPO

Partner

Mark Consulting P. C.

Τα αποτελέσματα των παγκόσμιων ερευνών για τη διαχείριση κινδύνων υπογραμμίζουν την ανάγκη για αυξημένη ευελιξία έναντι των διαφοροποιούμενων κινδύνων.

Οι κίνδυνοι στον κυβερνοχώρο, παραμένουν η κορυφαία ανησυχία για τα επόμενα έτη, ακολουθώντας η  λειτουργική ανθεκτικότητα και ο γεωπολιτικός κίνδυνος.

Η τεχνητή νοημοσύνη (AI) αποτελεί αυξανόμενη προτεραιότητα, καθώς αποτελεί βασική πρωτοβουλία, ιδίως για τον μετασχηματισμό των πρακτικών διαχείρισης κινδύνων.

Δεδομένης της ρευστότητας των προτεραιοτήτων κινδύνου και της ποικιλίας των ενδιαφερομένων μερών (συμπεριλαμβανομένων των διοικητικών συμβουλίων, των επιχειρηματικών ηγετών και των ρυθμιστικών αρχών) που πρέπει να υποστηρίξουν και να ικανοποιήσουν οι επικεφαλής αξιωματούχοι κινδύνου, η ευελιξία έχει γίνει σήμερα πιο σημαντική για την αποτελεσματική διαχείριση κινδύνου. 

Τρόποι με τους οποίους οι Chief Risk Officers αυξάνουν την ευελιξία σήμερα:

1. Επέκταση της χρήσης του σχεδιασμού σεναρίων

Η επέκταση της χρήσης του σχεδιασμού σεναρίων είναι ζωτικής σημασίας για την απόκτηση γνώσεων σχετικά με το πώς οι κίνδυνοι είναι πιθανό να επηρεάσουν τον οργανισμό/επιχείρηση και πώς θα μπορούσαν να εξελιχθούν στο μέλλον. 

2. Εφαρμογή της τεχνητής νοημοσύνης για τον μετασχηματισμό της διαχείρισης κινδύνων

Οι μετασχηματιστικές δυνατότητες της τεχνητής νοημοσύνης γίνονται όλο και πιο σαφείς. Όλο και περισσότεροι Chief Risk Officers την αξιοποιούν σε πολλαπλά πλαίσια. 

3. Ενίσχυση της διαχείρισης των χρηματοοικονομικών κινδύνων ως στρατηγική απάντηση στις μεταβαλλόμενες προτεραιότητες

Τα πρόσφατα αποτελέσματα δείχνουν μετατόπιση των προτεραιοτήτων κινδύνου για τους επόμενους 12 μήνες, η οποία οφείλεται στην άνοδο των γεωπολιτικών κινδύνων και στην αυξανόμενη σημασία των μη χρηματοοικονομικών απειλών, όπως η ασφάλεια στον κυβερνοχώρο, η κλιματική αλλαγή και η κανονιστική συμμόρφωση. Οι παράγοντες αυτοί επισκίασαν τους παραδοσιακούς χρηματοοικονομικούς κινδύνους. Παρ’ όλα αυτά, η ενίσχυση των μέτρων διαχείρισης των χρηματοοικονομικών κινδύνων παραμένει προτεραιότητα. 

4. Αναζήτηση νέων δεξιοτήτων και ταλέντων

Παρόλο που η διαχείριση κινδύνων είναι όλο και περισσότερο τεχνολογικά υποστηριζόμενη και καθοδηγούμενη από τα δεδομένα, παραμένει σε μεγάλο βαθμό εξαρτώμενη από το ανθρώπινο ταλέντο.

Για να διατηρήσουν την ανταγωνιστική τους θέση, οι Chief Risk Officers πρέπει να δώσουν προτεραιότητα τόσο στην τεχνολογία όσο και στο ταλέντο. Τα δεδομένα δείχνουν ότι η τεχνητή νοημοσύνη από μόνη της δεν είναι αρκετή, καθώς το ανθρώπινο ταλέντο είναι αυτό που τη συμπληρώνει, εξασφαλίζοντας αυστηρή διαχείριση κινδύνων σε ένα ολοένα και πιο πολύπλοκο και αναπτυσσόμενο περιβάλλον.

5. Βελτιστοποίηση του οργανωτικού μοντέλου

Κάθε χρόνο, τα αποτελέσματά αναδεικνύουν τον τρόπο με τον οποίο οι Chief Risk Officers προσαρμόζουν τα λειτουργικά τους μοντέλα για να ανταποκριθούν στην αυξανόμενη ζήτηση των επιχειρήσεων και να προσαρμοστούν στα εξελισσόμενα προφίλ κινδύνου.